Monday, April 12, 2021

4 razones principales por las que los hogares con plan de aplazamiento de pagos NO perderán su casa en una ejecución hipotecaria

4 Major Reasons Households in Forbearance Won’t Lose Their Homes to Foreclosure | Simplifying The Market

Ha habido muchas conjeturas sobre lo que sucederá una vez que los 2.54 millones de hogares que actualmente tienen un plan de aplazamiento de pagos ya no tengan la protección del programa. Algunos asumen que podría haber potencialmente millones de ejecuciones hipotecarias listas para salir al mercado. Sin embargo, hay cuatro razones por las que no sucederá.

1. Casi el 50 % deja el plan de aplazamiento de pagos estando al día en los pagos

Según la Asociación nacional de Banqueros Hipotecarios (MBA por sus siglas en inglés), los datos hasta el 20 de marzo muestran que el 48.9 % de los propietarios que ya han abandonado el programa estaban al día en sus pagos hipotecarios.

  • El 26.6 % realizó sus pagos mensuales durante su período de plan de aplazamiento
  • El 14.7 % se puso al día con los pagos vencidos
  • El 7.6 % pagó el préstamo en su totalidad

Esto no significa que los más de dos millones que aún están en el plan salgan exactamente de la misma manera. Sin embargo, nos da una idea de las posibilidades.

2. Los bancos no quieren que les entreguen las casas

Los bancos aprendieron las lecciones del desplome de 2008. Las instituciones crediticias no quieren los dolores de cabeza de gestionar las ejecuciones hipotecarias de las propiedades. Esta vez, están trabajando con los propietarios para ayudarles a permanecer en sus hogares.

Por ejemplo, alrededor del 50 % de todas las hipotecas están respaldadas por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA por sus siglas en inglés). En 2008, la FHFA ofreció a 208K propietarios de viviendas algún tipo de acción de retención de las viviendas, que son opciones ofrecidas a un prestatario que tiene la capacidad financiera para entrar en una opción de solución y que quiere quedarse con su casa. Las opciones de retención de las viviendas incluyen plan temporal de aplazamiento de pagos, modificaciones de préstamos o aplazamiento parcial del préstamo. Lo que ayudó a los prestatarios morosos a permanecer en sus hogares. En el último año, la FHFA ha ofrecido esa misma protección a más de un millón de propietarios.

Casi todas las instituciones crediticias están trabajando con sus prestatarios. El informe del MBA reveló que de los propietarios que han dejado el plan de aplazamiento de pagos, el 35.5 % ha elaborado un plan de pago con su prestamista.

  • Al 26.5% se le concedió un aplazamiento del préstamo donde el prestatario no tiene que pagar los intereses o el principal del préstamo por un período acordado.
  • El 9 % recibió una modificación del préstamo.

3. No hay un deseo político de llegar a cabo ejecuciones hipotecarias en estos hogares

El gobierno parece decidido a no permitir que individuos o familias pierdan sus casas. Bloomberg informó recientemente:

“Las compañías hipotecarias podrían enfrentar sanciones si no toman medidas para evitar la avalancha de ejecuciones hipotecarias que amenaza con golpear el mercado de la vivienda a finales de este año, dijo un regulador estadounidense. La advertencia de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) está ligada al alivio del plan de aplazamiento de pagos que ha permitido a millones de prestatarios retrasar sus pagos hipotecarios debido a la pandemia… Los administradores hipotecarios deben empezar a comunicarse con los propietarios afectados ahora para asesorarlos sobre las formas en que pueden modificar sus préstamos”.

El CFPB propone un nuevo conjunto de directrices para garantizar que las personas puedan conservar sus casas. Estos son los puntos principales de la propuesta:

  • La norma propuesta proporcionaría un período especial de revisión previa a la ejecución hipotecaria que generalmente prohibiría a los administradores iniciar la ejecución hipotecaria hasta después del 31 de diciembre de 2021.
  • La norma propuesta permitiría a los administradores ofrecer ciertas opciones simplificadas de modificación de préstamos a los prestatarios con dificultades relacionadas con COVID-19 basadas en la evaluación de una solicitud incompleta.
  • La regla de la propuesta quiere cambios temporales en ciertas comunicaciones requeridas de los administradores para asegurarse de que los prestatarios reciban información clave sobre sus opciones en el momento adecuado.

Aquí está todo el informe de 150 páginas: ‘Protections for Borrowers Affected by the COVID-19 Emergency Under the Real Estate Settlement Procedures Act (RESPA), Regulation X. (Protecciones para prestatarios afectados por la emergencia COVID-19 bajo la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes raíces (RESPA por sus siglas en inglés), Regulación X.)

Algunos cuestionan si la CFPB tiene poder de retrasar las ejecuciones hipotecarias. Sin embargo, en este momento en la historia, es difícil apostar lo contrario.

4. Si todo lo demás falla, los propietarios venderán sus casas antes de una ejecución hipotecaria

Los propietarios de vivienda tienen un nivel récord de plusvalía en sus propiedades. Según el último informe ‘Home Equity Report’ de CoreLogic, actualmente la plusvalía promedio de las casas hipotecadas es de $204,000. A esto hay que añadir que el 38 % de las viviendas no tienen hipotecas y usted puede ver el nivel de plusvalía disponible para el propietario actual.

Al igual que los bancos, los propietarios aprendieron la lección con el desplome de la vivienda.

“De la misma manera que los abuelos y bisabuelos fueron influidos por la Gran Depresión, gran parte del público hoy recuerda la crisis hipotecaria de 2006, las ejecuciones hipotecarias, el desempleo y los fracasos bancarios que creó. Nadie quiere repetir esa experiencia… y puede explicar por qué tanto capital en bienes raíces permanece libre de hipotecas”.

¿Qué significa eso para la situación del plan de aplazamiento de pagos? Según Black Knight:

“Solo uno de cada diez propietarios en plan de aplazamiento de pagos tiene menos del 10 % de plusvalía en su casa, normalmente el mínimo necesario para poder vender a través de los canales tradicionales de bienes raíces para evitar la ejecución hipotecaria”.

En conclusión,

Los informes de ejecuciones hipotecarias masivas a punto de llegar al mercado son muy exagerados. Como Ivy Zelman, Directora ejecutiva de Zelman & Asociados con aproximadamente 30 años de experiencia cubriendo la industria de la vivienda y las industrias relacionadas con la vivienda, proclamó recientemente:

“La probabilidad de que volvamos a tener una crisis de ejecuciones hipotecarias es de alrededor del cero por ciento”.

Content previously posted on Keeping Current Matters

* This article was originally published here

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